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三个关键词看懂商业银行互联网贷款管理办法

发布时间:2020-05-19  分类:天富娱乐科技新闻  作者:dadiao  浏览:3

三个关键词看懂商业银行互联网贷款管理办法2020-05-19 08:32:24 三个关键词理解《商业银行网上贷款管理办法》2020-05-19 08336016:33@

金融科技的机会这次可能真的来了!

5月9日,银监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“《暂行办法》”),从风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息技术风险管理、贷款合作管理、监督管理等方面对商业银行网上贷款管理提出了明确要求。

从《暂行办法》的全文来看,监管的意图非常明确。旨在整顿和规范庞大的互联网贷款行业,引导行业避免陷入危险的增长曲线,确保行业的长远发展。与此同时,《暂行办法》也有一个亮点,那就是,它是第一次在大空间描述金融科技和风控模型。虽然商业银行和其他机构长期合作发展网上贷款业务(也就是我们通常所说的“贷款援助”),各种合作模式也非常成熟,但这并不妨碍《暂行办法》“重塑”行业。

第一个关键字明确定义为

《暂行办法》。两个明确的定义至关重要。

首先是互联网贷款的精确定义。在《暂行办法》中,互联网贷款是指商业银行通过使用互联网和移动通信等信息和通信技术、基于风险数据和风险模型的交叉验证和风险管理、在线自动接受贷款申请和风险评估,向符合条件的借款人提供的个人贷款和营运资本贷款,用于消费、日常生产经营周转和其他核心业务操作,如信贷审批、合同签订、贷款支付和贷后管理。以前,银行网上贷款的类别是模糊的,许多贷款是在线接受的,但需要在线评估、调整和发放的贷款也包括在银行网上贷款的类别中。这种精确的定义,一方面是疫情迫使网上业务,另一方面,它也有利于准确和有针对性的监管措施。

第二个是合作组织的确切定义。《暂行办法》中,商业银行网上贷款业务合作组织明确定义为在营销、共融资贷款、支付结算、风险分担、信息技术、逾期催收等方面与商业银行合作的各类组织,包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构、小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息技术公司等非金融机构。本质上,这一定义列出了银行的选择目标,并表明金融技术公司在合作名单上。

富林科技,基于人工智能和专家经验,赋予授权机构权力,致力于银行的数字化转型。业务涵盖智能运营服务、智能风控服务和智能贷后管理。智能运营服务将使用大数据分析来帮助被许可方准确获取客户、管理用户和挖掘价值。智能风控服务和智能贷后管理包括反欺诈服务、信用评估服务、贷前预审服务、贷中审查服务、贷后监控服务、逾期催收策略服务、联合建模服务等。

第二个关键词小短期

《暂行办法》强调网上贷款应遵循小额、短期、高效、风险可控的原则。单户个人消费信贷额度不超过20万元。到期一次还本的,信用期不得超过一年。

商业银行根据互联网贷款的地区、行业和品种,确定个人家庭用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款的上限。对于上述期限超过一年的贷款,应至少每年对该贷款对应的信贷进行一次重新评估和批准。

为确保贷款资金的使用清晰合法,不得用于购买房屋和偿还抵押贷款、股票、债券、期货、金融衍生产品和投资资产管理产品、固定资产和股权投资等。《暂行办法》要求商业银行加强贷款支付和资金使用管理,细化委托管理

风险数据来源问题:《暂行办法》规定,商业银行在进行借款人身份识别、贷前调查、风险评估和信用审查以及贷后管理时,至少应包括借款人的姓名、身份证号码、联系电话、银行账户等进行风险评估所需的基本信息。如需从合作机构获取借款人的风险数据,应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法、合规、真实、有效,并得到信息主体的明确授权。商业银行不得与非法收集和使用个人信息的第三方合作。同时,要求商业银行不得将风险数据用于与贷款业务无关或损害借款人合法权益的活动,不得向第三方提供借款人风险数据。

实时反欺诈系统:商业银行应建立有效的反欺诈机制,实时监控欺诈行为,定期分析欺诈风险的变化,不断完善反欺诈模型审查规则和相关技术手段,防止冒充他人身份骗取银行贷款和恶意欺诈银行,确保信贷资金安全。

独立建模能力:商业银行应合理分配风险模型开发、测试、评估、监控和撤销的职责和权限,做到分工明确、责任明确。商业银行不得将上述风险模型的管理职责外包,应加强风险模型的保密管理。

贷前、贷中、贷后全过程防控:通过法律渠道和手段,在线收集、查询和核实借款人的相关定性和定量信息,加强贷前审查;通过构建有效的风险评估、信用审批和风险定价模型,加强统一的信用管理,利用风险数据,结合借款人现有的债务状况,认真评估借款人的还款能力,确定借款人的信用等级和信用方案,加强信用审查。通过建立风险监控和预警模型,对借款人的财务、信贷、业务等情况进行监控,设定合理的预警指标和预警触发条件,及时发出预警信号,必要时应采用人工验证的辅助手段,加强贷后管理服务。

《暂行办法》的上述要求,不仅意味着银行需要进行核心控风,也意味着整个控风过程。与此同时,银行需要保留相关的业务建模模型,以便在必要时查看它们。目前,能够完全满足这些要求的银行并不多。因此,银行对金融科技的需求必然会出现。

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与此同时,随着《暂行办法》的发布,银行的数字化转型显然已经成为一个无可争议的方向。商业银行在现阶段面临的一个共同挑战是,首先要能够从线下到线上为人们服务。网上零售业务正逐渐成为推动银行收入增长的重要引擎。麦肯锡预测,中国零售银行业务收入将增长10%

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